Comment gérer ses finances comme un riche?
Dans son livre «Learning from the Rich» [«Apprendre des riches»], l’ancien banquier privé Jan Vanoverbeke donne quelques conseils pour gérer au mieux ses finances, en s’inspirant de ce que font les familles (très) aisées.
L’étape essentielle, selon Jan Vanoverbeke, est de dresser un plan financier familial et d’accompagnement. L’idée: avoir une vue claire pour savoir comment répartir ses revenus annuels. «Dressez la liste de vos dépenses et de vos revenus de la manière la plus précise possible. Indiquez une date pour chacune d’entre elles: ainsi, vous saurez quand vous pouvez épargner et quand vous devrez puiser dans ces réserves», conseille le spécialiste. «Surtout, gardez la tête froide et respectez vos limites financières. Ne vous endettez pas inutilement.»
Une fois ce plan financier établi, l’ex banquier enjoint à faire de la «comptabilité mentale»: autrement dit, se créer des cases financières mentales. «Beaucoup de gens riches font ça», assure-t-il. «Ouvrez environ quatre comptes courants via votre application bancaire. Essayez de les alimenter avec des soldes suffisants dès que possible, afin de financer l’année en cours et l’année à venir. Vous saurez alors ce qui est couvert et développerez votre tranquillité d’esprit. Cela vous fera également avancer de manière visible. C’est très fou, mais c’est ainsi.» S’organiser et assurer un suivi des dépenses, qu’il soit annuel et semestriel, permet de faire face en cas de revers, ajoute l’expert.
Aux yeux de Jan Vanoverbeke, le crédit hypothécaire est la bonne solution pour se constituer un capital sans se serrer de trop la ceinture. «Si vous empruntez à long terme, par exemple sur 30 ans, vous ne serez pas pris dans de graves pénuries de liquidités et vous créerez ainsi l’oxygène financier dont vous avez tant besoin», explique-t-il. «Vous risquez également de rembourser de moins en moins, année après année, en proportion de ce que vous gagnez. De plus, c’est (certainement à l’heure actuelle) la seule dépense qui ne subit pas d’inflation.»
Pour la plupart des gens, le plus gros poste de dépenses est bien souvent le logement: il ne faut donc pas le choisir à la légère. Dans l’idéal, mieux vaut être propriétaire de sa propre maison ou de son appartement, conseille M. Vanoverbeke, et de consacrer une partie de son temps libre à sa rénovation. «N’achetez pas une maison trop grande, car plus la maison est grande, plus les frais fixes sont élevés», souligne-t-il.
Mais tout le monde n’a pas un accès aisé à la propriété, et en particulier les célibataires. «Pour une personne seule, les coûts sont beaucoup plus élevés. Tu ne peux pas faire de la magie s’il n’y a pas beaucoup d’argent. Faites plus de comptabilité mentale et gardez un œil supplémentaire sur vos coûts fixes et variables. Les célibataires doivent structurer ces dépenses fixes. À l’extrême, cela peut signifier qu’il vaut mieux louer qu’acheter», conclut-il.